In Breve
- Quali sono i principali vantaggi delle banche nei pagamenti transfrontalieri?
- Le banche offrono titolarità del conto, regolamentazione dei fondi e tracciabilità delle transazioni.
- Come si stanno evolvendo i pagamenti cross-border?
- Il panorama si sta ampliando con pagamenti tra imprese e rimesse, richiedendo affidabilità e sicurezza.
- Qual è il ruolo delle tecnologie nei pagamenti internazionali?
- Le tecnologie come Swift e ISO 20022 migliorano la trasparenza e l'efficienza nei pagamenti.
Le banche continuano a detenere vantaggi strutturali significativi nei pagamenti transfrontalieri, elementi che i wallet e i fintech faticano a replicare. Tra questi, la titolarità del conto finale, la detenzione regolamentata dei fondi e la supervisione normativa giocano un ruolo cruciale. Inoltre, la fiducia costruita nel tempo con i clienti e la capacità di monitorare l’intero percorso della transazione permettono alle banche di garantire la consegna del valore pieno del pagamento.
Questi fattori contribuiscono a fornire trasparenza su commissioni e tassi di cambio, nonché a garantire una tracciabilità end-to-end, funzioni consolidate in regole di sistema come quelle applicate negli schemi di pagamento internazionali.
Il panorama dei flussi cross-border si sta ampliando oltre le tradizionali rimesse. Secondo una stima della Banca Mondiale, il valore delle rimesse globali raggiungerà i 905 miliardi di dollari nel 2024. A questo si aggiungono i pagamenti tra imprese, i versamenti da piattaforme a creatori e freelance e le fatturazioni dirette di piccole imprese verso clienti esteri. Tutte queste necessità richiedono un luogo di arrivo della liquidità riconosciuto e affidabile.
Dal punto di vista tecnologico, lo sviluppo delle infrastrutture esistenti gioca a favore delle banche. Lo schema di pagamenti di Swift, con regole condivise per valore pieno, trasparenza e tracking, è già operativo su corridoi principali. Le reti di pagamento domestiche in tempo reale sono in fase di estensione per gestire anche l’ultimo miglio cross-border, permettendo di connettere conti bancari a wallet e schemi locali senza la necessità di costruire nuove reti globali da zero.
L’adozione della messaggistica ISO 20022 e di standard come CBPR+ aumenta la ricchezza dei dati trasmessi, e con l’applicazione della regola di viaggio FATF, si rafforza la tracciabilità e l’enforceability tipica delle controparti regolamentate.
Alcuni esempi pratici dimostrano questa evoluzione: infrastrutture di pagamento istantaneo stanno prevedendo supporti per attività corrispondenti su una gamba esterna entro il 2026. Inoltre, operatori bancari hanno già annunciato servizi cross-border in tempo reale basati su Swift e piattaforme proprietarie, ottenendo visibilità e controllo dal momento dell’origination fino all’accredito finale.
Tuttavia, l’opportunità non è omogenea. Le banche regionali e comunitarie affrontano costi significativi per adottare infrastrutture in tempo reale e native ISO 20022, e l’armonizzazione regolamentare lungo i corridoi rimane discontinua. Il vantaggio descritto è disponibile solo per quegli istituti che decidono di investire e usarlo per estendere la propria offerta verso wallet e nuovi flussi transfrontalieri.
redazione
Redazione Diarioeconomico.